Заемщики, которые не могут официально подтвердить свой доход, столкнутся с трудностями при получении кредита и ипотеки с 1 апреля. Зарплаты «в конверте», другие серые доходы, а также поступления от друзей или родственников перестанут учитываться банками при расчете долговой нагрузки и платежеспособности клиента. То есть сумма выданного кредита и его одобрение, по сути, будут зависеть от суммы уплаченных налогов, говорят опрошенные «РГ» эксперты.
Ранее банки могли оценивать платежеспособность с помощью внутренних моделей, одобренных Банком России. Помимо зарплаты, они учитывали и другие источники доходов, ориентируясь только на расходы человека. Допустим, если человек получал 50 тысяч рублей, но тратил ежемесячно 70 тысяч, то банк при оценке платежа по кредиту и суммы склонялся ко второму варианту.
С 1 апреля новые модели регулятор принимать на проверку перестанет, а уже одобренные можно использовать не дольше года с момента одобрения. После этого, чтобы учитывать другие источники дохода зарплатного клиента, банкам нужно будет получить от него подтверждающие документы.
При этом банки и микрофинансовые организации по-прежнему смогут использовать широкий перечень документов о доходах, полученных из государственных информационных систем или напрямую от заемщика. Речь идет, например, о справке по НДФЛ или выписке по зарплатному счету.
«Теперь, по общему правилу, доходом считается только официальные поступления на карту от работодателя. В результате, если часть зарплаты приходит наличными в конверте, банк ее не увидит, и, соответственно, не будет учитывать», — отмечает директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин.
С 1 апреля выписки по счетам можно использовать только для подтверждения зарплаты, пенсии, соцвыплат и, например, доходов от сдачи квартиры в аренду. Иные доходы, как говорят в пресс-службе Банка России, нужно будет подтверждать дополнительно.
30 процентов ипотечных заемщиков используют серые схемы подтверждения дохода
«Получить кредит или займ станет заметно сложнее тем, чьи доходы сложно подтвердить официально. Если раньше банки могли учитывать практически любые поступления на счет клиента, то теперь выписка будет признаваться лишь как подтверждение строго определенных видов дохода», — пояснила руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса Банки.ру Инна Солдатенкова. Все остальные поступления — переводы, подработки — потребуют отдельного документального подтверждения.
Например, доход от вкладов или ценных бумаг теперь нужно подтверждать соответствующей справкой, добавила Солдатенкова.
Использование анкет по форме банка, где заемщик, по сути, мог указать любой доход, тоже будет постепенно ограничиваться. Если сейчас кредитор при расчете долговой нагрузки может учесть заявленный доход в сумме не выше среднедушевого дохода в регионе, где выдается кредит, по данным Росстата, то с 1 июля 2026 года от среднедушевого дохода будут отнимать еще 10%. То есть банк обязан снизить расчетный доход на 10%, отмечает Кутьин. В итоге заемщик, скорее всего, получит меньшую сумму кредита, чем при полноценной проверке документов.
Изменения коснутся и индивидуальных предпринимателей: в расчет будут приниматься только официальные документы, то есть налоговые декларации или книга учета доходов и расходов. Справка, выписанная на самого себя, приниматься не будет.
Эксперты сходятся во мнении, что ужесточение правил расчета долговой нагрузки направлено на то, чтобы сделать кредитный рынок прозрачнее и снизить риски как для банков и МФО, так и для заемщиков. Доход потенциального заемщика «очистится» от нестабильных поступлений.
Основная задача новых правил — более точно учитывать реальные доходы людей и снизить возможности для манипуляций, считает МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской академии Алексей Войлуков. «Речь идет о ситуациях, когда заемщики завышают доходы, в том числе с помощью недостоверных документов, чтобы получить кредит на большую сумму, чем могут себе позволить. При этом даже если «серый» доход сам по себе законен, он остается более рискованным для учета: у него нет гарантии стабильности и регулярности, а значит, он хуже подходит для оценки будущей платежеспособности заемщика», — пояснил он.
Регулярные поступления с карты на карту, помощь родственников, непроясненные обороты по счетам и иные нерегламентированные поступления перестанут быть удобным «мостиком» для увеличения среднемесячного дохода, отмечает доцент кафедры общего и проектного менеджмента факультета «Высшая школа управления» Финансового университета при правительстве РФ Елена Ганьшина.
Российская газета — Федеральный выпуск: №65(9901)